La reunificación de deudas consiste en aglutinar los préstamos en uno solo, aumentando el tiempo que tiene para pagarla. La clave está en permitir pagar menos cada mes e ir reduciendo gradualmente la deuda a un ritmo que le encaje en sus perspectivas.
La cuantía mensual resultante será menor que la suma de todas las cuotas anteriores, pero aumentará el plazo de amortización y el coste final por el incremento de los intereses.
La desventaja está en que se va a pagar más y por más tiempo.
Plan de acción
Identificar todos sus préstamos, créditos y deudas.
Calcular el dinero que debe pagar en cada caso, intereses incluidos y súmelo.
Usar un simulador de préstamos para calcular qué opción sería viable según las posibilidades.
Genera gastos adicionales. (cancelaciones anticipadas, coste de formalización y apertura del nuevo, abono de comisiones etc.) y
- Acudir a una entidad de crédito
Requisitos
El gestor del banco, probablemente, ofrecerá un préstamo hipotecario de reunificación porque tiene los tipos de interés más bajos y no genera problemas para aumentar el plazo total de devolución. Si no cuenta con una vivienda en propiedad, o un avalista que la tenga, saldrá más caro y el procedimiento será más complejo.
En la mayoría de los casos las entidades piden requisitos similares a los de la concesión de una hipoteca simple. Es decir, que el préstamo no supere un determinado porcentaje del valor total del bien (en torno al 80%), que cuente con un contrato de trabajo indefinido con una antigüedad mínima y una nómina y que no esté incluido en una lista de morosos.
Ventajas
Un único pago al mes.
Más claridad.
Reducción del importe de la cuota.
El porcentaje de interés es menor.
Cuando se realiza la unificación de deudas se contrata un préstamo hipotecario cuyo interés es bastante inferior a otras formas de financiación, pero el mayor plazo de devolución pactado puede igualar o superar el beneficio obtenido por esta reducción. Menos intereses, pero mayor longevidad del contrato.
Inconvenientes
Aumento del gasto total.
La restructuración de deudas tiene un coste asociado importante.
Aval hipotecario.
Plazo de devolución mayor.
Valoración
Debe pensar antes de actuar porque, si bien es cierto que pagar menos en una sola cuota mensual puede seducir a un deudor agobiado, también lo es que al sumar las cantidades que se van a sufragar durante todos los años y observar que tendrá que abonar más dinero en intereses y costes de lo que hubiera llegado a pagar en la situación anterior, le pueden convertir en un deudor equivocado.